¿Cómo reclamar un informe crediticio o una deuda? Conozca sus derechos contemplados en la Ley de Garantía de Equidad Crediticia y en la Ley de Cobranza Imparcial de Deudas

Según la Ley de Garantía de Equidad Crediticia (FCRA), usted goza del derecho protegido por la nación de reclamar un informe que haya creado una agencia de informes crediticios acerca de una deuda. Usted también goza del derecho de reclamar una deuda o una parte de una deuda que un cobrador de deudas le demanda. Tiene que completar un reclamo según la Ley de Cobranza Imparcial de Deudas (FDCPA). Siga estas instrucciones:

FCRA: ¿Cómo reclamar un informe crediticio?

Comuníquese con la Agencia de informes crediticios (CRA) o con el proveedor de datos.

Si considera que el monto de la deuda no es correcto o que la deuda no existe o no ha existido nunca, comuníquese con el proveedor de datos (generalmente es el cobrador de deudas o el acreedor original) o con la CRA, como Equifax (https://www.equifax.es/equifaxnet/index.jsp), Experian (http://www.experian.cl/) o TransUnion (http://www.transunion.com/corporate/interstitial/mexico.page).

¿Qué necesita para completar su reclamo?
  • Razón del reclamo
  • Archivo de su informe crediticio o el número de confirmación
  • Número de Seguro Social
  • Fecha de nacimiento
  • Dirección actual
  • Nombre de la empresa del artículo que se reclama
  • Número de cuenta
  • Razón del reclamo
  • Cualquier modificación de su información personal
¿Dónde completa su reclamo?
¿Qué debe hacer cuando completa un reclamo en una CRA?
  • Su reclamo debe indicar que un artículo en su informe de crédito no es exacto o está incompleto.
  • No puede completar un reclamo si simplemente no pagó la deuda porque estaba enfermo o sin trabajo.
  • Cuando la CRA haya recibido su reclamo por escrito o por medio de una llamada telefónica, la CRA debe notificar acerca del reclamo al proveedor de datos dentro de cinco días hábiles y la deuda debe marcarse como reclamada en su infirme crediticio.
Cuando una deuda es reclamada a la CRA, el proveedor de datos debe seguir los siguientes pasos:
  1. Realizar una investigación acerca del artículo reclamado.
  2. Revisar todos los documentos adicionales relevantes que usted entrega a la CRA.
  3. Informar a la CRA acerca del resultado de la investigación.
  4. Si la investigación revela información que no es exacta o que está incompleta, el proveedor de datos debe informar el resultado de la investigación a todas las CRA que compilan y mantienen información de consumidores a nivel nacional.
  5. Si se determina que un artículo no es exacto, que está incompleto o que no es comprobable, el proveedor modificará o eliminará el artículo del informe crediticio o bloqueará permanentemente el informe de ese artículo.
¿Qué debe hacer cuando completa un reclamo a un cobrador de deudas o un acreedor (proveedor de datos)?
  • El proceso es básicamente el mismo que el de completar un reclamo con una CRA.
  • Identifique y explique el artículo de información específico del reclamo.
  • Incluya todos los documentos de respaldo.
Cuando una deuda es reclamada al proveedor de datos, ocurrirá lo siguiente:
  • El proveedor de datos realiza una investigación razonable acerca de su reclamo.
  • Se revisa toda la información.
  • El proveedor de datos completa la investigación y le responde dentro de 30 días; 45 días si se solicitó y proporcionó información adicional.
  • Si la investigación determina que el artículo de información reclamado no es exacto, el proveedor de datos debe corregir la información inexacta en todas las CRA a las que él ha proporcionado la información inexacta.
Reclamos frívolos o irrelevantes.

Debería saber que la FCRA hace una excepción si es evidente que no vale la pena volver a investigar su reclamo. Los proveedores de datos no están obligados a investigar reclamos frívolos o irrelevantes que reciben directamente de usted. Una determinación razonable de que un reclamo es frívolo o irrelevante puede estar respaldada por:

  • El hecho de que usted no proporciona información suficiente para investigar el artículo reclamado.
  • El hecho de que el proveedor de datos determina que usted ha enviado previamente el mismo reclamo directamente al proveedor de datos o indirectamente a través de una CRA, y el proveedor de datos ya ha hecho su trabajo con respecto a su reclamo.

FDCPA: ¿Cómo reclamar una deuda?

Según la Ley de Cobranza Imparcial de Deudas (FDCPA), usted goza del derecho de reclamar una deuda o cualquier parte de una deuda que el cobrador de deudas le demanda. Para hacer cumplir sus derechos contemplados por la FDCPA, usted debe seguir ciertos pasos.

Usted recibirá la notificación inicial de la deuda. A continuación encontrará lo que debe recibir dentro de cinco días desde la primera vez que el cobrador de deudas se comunica con usted (generalmente denominada notificación de validación):

  • monto de la deuda
  • nombre del acreedor al que se adeuda el monto
  • una declaración que establezca que usted tiene 30 días para reclamar la deuda o se asumirá que la deuda es válida
  • una declaración que establezca que si usted reclama por escrito dentro de 30 días, el cobrador de deudas le debe proporcionar la verificación por escrito de la deuda, incluido el nombre y la dirección del acreedor original, si difiere del acreedor actual
Primero debe reclamar la deuda por escrito.

Siempre puede reclamar una deuda, pero sólo si presenta un reclamo por escrito hacia el cobrador de deudas durante el período de validación de 30 días causará que el cobrador proporcione verificación de la deuda. Cuando reclama una deuda verbalmente, el cobrador de deudas debe marcar la deuda como “reclamada” en todas las agencias de informes crediticios a las que se haya informado la deuda. No obstante, el cobrador de deudas continúa siendo libre de cobrar la deuda sin proporcionarle verificación de la deuda.

¿Cómo reclamar su deuda por escrito?
  • Su carta debe dejar claro que usted está reclamando la exactitud y/o validación de la deuda.
  • Proporcione información específica acerca de su reclamo, como por ejemplo, nombre incorrecto, robo de identidad que se sospecha o cualquier otra información que podría ayudar a corroborar su reclamo.
  • A pesar de que no es necesario, es posible que usted desee enviar su carta por correo certificado para que tenga un comprobante de que el cobrador de deudas recibió su reclamo por escrito.
La verificación de la deuda es importante.

Si, dentro de 30 días desde que recibió la notificación de validación citada anteriormente, usted solicita verificación de la deuda por escrito, el cobrador de deudas debe dejar de cobrar la deuda hasta que haya obtenido la verificación de la deuda y le haya enviado por correo una copia de la verificación. Si el cobrador de deudas no puede proporcionarle la verificación de la deuda, él debe dejar de hacer esfuerzos para cobrarle.

Para verificar una deuda, generalmente se considera suficiente que el cobrador de deudas le entregue una declaración que establezca que el monto que se cobra es el monto que se adeuda, junto con cualquier tipo de documentos o informes de respaldo del acreedor.

Si no reclama la deuda por escrito dentro de los 30 días desde que recibe la notificación de validación, el cobrador de deudas no está obligado a entregarle la verificación de la deuda, según lo estipulado por la FDCPA. Además, el cobrador de deudas no está obligado a cumplir con las solicitudes de verificación subsiguientes si el cobrador de deudas ha entregado anteriormente la verificación de la deuda.

Tenga cuidado con los sitios web que le ofrecen verificar su deuda.

Algunos sitios web para consumidores ofrecen proporcionar información acerca de los derechos de los consumidores. Estos sitios con frecuencia citan información incorrecta acerca de lo que los cobradores de deudas deben proporcionar para verificar una deuda según la FDCPA. Su mejor fuente de información exacta acerca de las deudas reclamadas debe ser en primer lugar el cobrador de deudas. Luego, si hay algo que usted cree que es objetable, siga el proceso descrito anteriormente para reclamar una deuda.

Usted también goza de ciertos derechos contemplados en la Ley de Garantía de Equidad Crediticia (FCRA).

Como se mencionó anteriormente en esta sección, usted goza de derechos adicionales para reclamar una deuda si la deuda se informa a una agencia de informes crediticios.

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